單劃定合規邊噱頭界險博 清類保流量

　　10月9日，类保流量金融監管總局發布《財產保險公司保險產品開發管理規定》（下稱《規定》），险博將於11月1日起施行。清单《規定》首次係統列示八類禁止開發情形，划定合规明確禁止開發無實質保障內容、边界承保投機風險、类保流量單純以惡意炒作為目的险博等保險產品。

　　記者調查發現，清单近年來，划定合规部分財險公司以“炒股虧損險”“戀愛結婚險”“熊孩子惹禍險”等噱頭類產品吸引眼球，边界在擴大保險市場範圍的类保流量同時，也滋生了消費糾紛與合規隱患。险博

　　針對產品開發不規範、清单附加險功能定位不清晰、划定合规管理流程不健全等問題，边界《規定》進一步補充和細化監管規則，持續強化產品監管力度。

　　“萬物皆可保”背後：理賠糾紛頻發

　　炒股虧損保險“兜底”？投保後結婚可領近萬元“婚禮禮金”？類似的還有“熊孩子險”“扶老人險”……近年來，乘著互聯網營銷的東風，各類蹭熱點、博眼球的“奇葩保險”層出不窮。

　　記者調查了解到，絕大多數噱頭型保險產品缺乏實質風險保障功能，部分產品甚至違規承保投機風險，極易引發理賠糾紛，侵害消費者合法權益。

　　2018年3月，四川消費者劉先生花費495元投保安心財產保險有限公司（下稱“安心保險”）的一款戀愛保險，約定合同生效滿3年之日起10年內與心上人初次領證，可獲賠婚禮祝賀金9995元。

　　2022年12月劉先生領證後提交理賠資料，係統顯示“審核通過”“已結案”，但9995元遲遲未到賬。2023年5月，劉先生將安心財險訴至一審法院，要求支付保險賠付金。

　　一審法院認為，戀愛關係並非法律承認的合法利益，且原保監會已將該類保險產品下架退出市場，因此判定《戀愛保險合同》無效，駁回劉先生的訴訟請求，但財險公司需退還495元保費。

　　劉先生不服一審判決，上訴至北京金融法院。北京金融法院審理後認為，涉案保險合同在監管部門備案為財產保險，其保障內容為籌備婚禮的花費，保險標的並非“戀愛關係”，而是與財產相關的合法利益。2023年11月13日，北京金融法院作出終審判決，安心保險在本判決生效之日起10日內給付劉先生保險賠償金9995元。

　　此案例並非孤例。霧霾險、高溫險、搖號險、賞月險、熊孩子險……財險業一度出現“萬物皆可保”的現象。這些產品的共同特征，正是此次新規點名禁止的情形：無實際保障內容、單純以惡意炒作為目的、不具備或然性，甚至承保既有損失可能又有獲利機會的投機風險。

　　一名財險公司工作人員告訴記者，近年來財險產品高度同質化，中小公司在車險綜改擠壓下轉向非車險，互聯網渠道又放大了流量焦慮。開發低成本、高話題度的噱頭型產品，成為不少公司低成本營銷、博取市場關注的捷徑。

　　此類產品在開發環節“拍腦袋定價”，銷售環節往往誇大承諾，理賠環節則以“產品違規”為由推諉。劉先生的遭遇，正是這一鏈條在消費端的典型呈現。

　　新規精準施策：從源頭封堵，讓責任穿透到人

　　《規定》共8章41條，把治理關口前移到產品開發環節。

　　其一，八類禁止情形清單化。《規定》第七條明確列出禁止開發的八類產品，包括“不具備或然性”“承保投機風險”“無實際保障內容，單純以惡意炒作為目的”“承諾未出險返還保險費或者返還其他不當利益”等。與2017年發布的《財產保險公司保險產品開發指引》相比，此次以“清單”形式明確邊界，監管確定性大幅提升。

　　其二，條款表述規範化。《規定》第十條指出，財險公司開發的條款費率名稱應當清晰明了，客觀全麵反映主要保險責任，不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。條款表述應當堅持規範化、標準化，文字嚴謹準確。

　　個人類條款應當通俗易懂、清晰明確，強化個人消費者合法保險權益保護。對條款中免除或者減輕保險人責任的內容，應當使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標誌作出提示，直接回應理賠糾紛的最大痛點。

　　其三，責任壓實到人。《規定》要求，財險公司應當成立產品管理委員會，由公司主要負責人牽頭，相關部門負責人參加，負責審議公司條款費率開發和管理重大事項。同時建立條款費率開發的問責機製，對存在失職失責行為，受到行政處罰、引發集中投訴、產生重大負麵輿情等情況的，應嚴肅追究相關人員責任。

　　此外，《規定》還對附加險單設專章，禁止“用附加險修正主險錯誤”“開發與主險關聯性不強的附加險”，直指實踐中附加險占比高企卻定位不清的亂象；同時要求有行業示範條款或基準純風險損失率的須原則使用，並建立產品評估、修訂、清理注銷的全生命周期管理。

　　行業影響：短期清虛提質，長期價值轉向

　　業內專家分析表示，《規定》的實施將對財險行業產生結構性、長期性、根本性的影響，推動行業完成從“粗放生長”到“合規提質”的轉型，短期行業洗牌、長期價值重塑的趨勢逐漸清晰。

　　短期來看，行業將開啟全麵存量清虛。對財險公司而言，需對照八類禁止情形、附加險監管新規，對存量產品逐一自查整改，各類蹭熱點、博噱頭的違規產品，以及功能重疊、條款衝突、定位模糊的附加險產品，將集中麵臨修訂或注銷，行業產品開發節奏將階段性放緩。同時，創新性強、風險結構複雜、承保難度高的產品，需經產品管理委員會嚴格審議，告別以往“先上線、後補審”的粗放開發模式。

　　對消費者而言，新規實施後，購買財險產品時麵臨“搭售”附加險、條款表述晦澀、理賠時以“產品違規”推諉等現象有望減少。

　　長期來看，行業競爭邏輯將實現根本性迭代。《規定》與車險綜改、非車險綜合治理政策一脈相承，持續引導行業擺脫低價內卷、流量炒作、費用堆砌的粗放競爭模式，轉向風險定價能力、產品專業度、服務質量、條款合規性的核心價值競爭。

　　未來，聚焦細分賽道、深耕專業保障、具備精準風險定價能力的險企，將持續占據市場優勢，差異化專業能力將成為行業核心競爭力。

　　關注

　　財險公司不得開發以下產品：

　　財產保險的被保險人對保險標的不具有法律上承認的利益，人身保險的投保人對被保險人不具有法律上承認的利益；

　　財產保險約定的保險事故不會造成被保險人實際損失；

　　財產保險約定的保險事故必然發生或者必然不發生；

　　承保既有損失可能又有獲利機會的投機風險；

　　無實際保障內容，單純以降價（費）、漲價（費）、惡意炒作為目的；

　　承諾未出險返還保險費或者返還其他不當利益；

　　實質承擔風險保障但不收取保險費，國家金融監督管理總局另有規定的除外；

　　其他違反法律法規、保險原理或者社會公序良俗的。